Casi toda la gente que está pagando deudas hace el pago que calculó el prestamista, en el orden que le conviene al prestamista. Cambie el orden y el mismo dinero puede liquidar la misma deuda años antes.
Por qué tarda tanto
El pago mínimo se calcula de modo que la mayor parte se va en intereses y muy poco toca el saldo. No es una conspiración, son matemáticas. Pero por eso alguien que paga puntualmente cada mes durante cuatro años puede voltear a ver y encontrar el saldo casi donde empezó.
La solución casi nunca es más dinero. Es el mismo dinero, aplicado en otro orden.
Usted hace una lista de cada deuda con su saldo, su tasa y su pago mínimo. Sigue pagando todos los mínimos, cada mes, a tiempo. Después toma lo que le sobre, y casi siempre sobra algo cuando se revisa el mes con honestidad, y lo pone todo contra un solo saldo.
Cuando esa se liquida, usted no se gasta ese pago liberado en el gasto de siempre. Lo pasa completo al siguiente saldo, encima del mínimo de ese. Después al siguiente. Cada vez que se liquida una deuda, la cantidad que ataca a la que sigue se hace más grande, así que las últimas deudas caen mucho más rápido que las primeras.
Ese es todo el mecanismo. Aquí no hay ningún producto. Funciona porque usted dejó de permitir que el dinero liberado se le escurriera, y se puede medir por adelantado: con sus saldos y sus tasas reales se puede calcular la fecha en que usted queda libre de deudas, y también los intereses que nunca va a pagar.
Empezar por la tasa más alta ahorra más dinero. Empezar por el saldo más pequeño cierra más cuentas más pronto y le da algo visible desde temprano, y por eso hay gente que termina con ese método y habría abandonado con el otro. La diferencia en intereses totales entre los dos suele ser menor de lo que la gente cree. El método correcto es el que usted todavía va a estar siguiendo en el mes nueve.
| Paso | Qué pasa |
|---|---|
| 1 · Revise el mes | Todo lo que entra y todo lo que sale, por escrito. Casi todo plan que fracasa, fracasa aquí. Nunca hubo espacio en el mes para que funcionara. |
| 2 · Liste cada saldo | Cantidad que debe, tasa de interés y pago mínimo, de cada cuenta. |
| 3 · Escoja el objetivo | Un solo saldo se lleva todo lo que sobra. Todas las demás cuentas siguen recibiendo su mínimo, a tiempo, sin falta. |
| 4 · Páselo a la siguiente | Se liquida una deuda y su pago completo se pasa al siguiente objetivo en lugar de regresar al gasto. Este es el paso que hace el trabajo. |
| 5 · Proteja el plan | Un plan que depende de que nada salga mal durante seis años no es un plan. Aquí es donde de verdad entran un fondo de emergencia y una cobertura contra la enfermedad o la lesión que, de otro modo, regresaría todo a la tarjeta. |
Esto importa lo suficiente como para dejarlo por escrito, porque la industria que rodea este tema está llena de gente que lo deja borroso.
Lo que no hacemos
No somos una compañía de liquidación de deudas, ni una compañía de manejo de deudas, ni una agencia de asesoría de crédito, y no estamos registrados como ninguna de ellas. No contactamos a sus acreedores. No le pedimos a nadie una concesión, un pago reducido ni una tasa más baja en su nombre. No saldamos nada por menos de lo que usted debe. Nunca tomamos su dinero para pasárselo a un prestamista, y nunca le cobramos un cargo por el trabajo que se describe en esta página.
En todo lo de arriba, es usted quien paga sus propias deudas, completas, directamente y en el orden que usted escogió.
Si lo que usted realmente necesita es saldar o negociar, necesita un proveedor registrado ante el Departamento de Protección Financiera e Innovación de California, o en Nevada, registrado bajo la Ley Uniforme de Servicios de Manejo de Deudas del estado. Esos no somos nosotros, y se lo vamos a decir en lugar de venderle algo parecido.
Cómo nos pagan
Quintana Financial es una agencia de seguros con licencia. Nos paga una comisión la aseguradora cuando alguien decide poner una póliza en marcha. No nos paga usted, y no nos pagan por el plan de pago de deudas. Si la respuesta honesta para su hogar es que no hay espacio en el mes para una prima y que primero hay que atender la deuda, esa es la respuesta que usted va a recibir.
Dónde suele fallar
El pago liberado desaparece sin que nadie lo note. Se liquida una tarjeta, el pago se detiene y en dos meses la vida diaria ya se absorbió ese dinero. Nada se pasa a la siguiente deuda y el plan vuelve a ser un calendario común de pagos mínimos.
Algo sale mal y todo regresa a la tarjeta. Un calentador, una transmisión, tres semanas sin trabajar. Sin un pequeño colchón de efectivo guardado en algún lugar accesible, un mes malo borra un año de avance. Arme el colchón primero, aunque eso signifique empezar más lento.
El préstamo de consolidación se usa como botón de reinicio. Pasar cinco saldos a un solo préstamo de tasa más baja sí puede ayudar, pero únicamente si esas cinco cuentas se quedan en cero. Si se vuelven a llenar, ahora el hogar debe el préstamo y las tarjetas. Esa es la forma más común en que esto termina mal, y no tiene nada que ver con la tasa.
Siguiente paso
Sin costo, sin compromiso y no se vende nada en la primera llamada. Veinte minutos por teléfono y usted sabrá si aquí hay algo que valga la pena.